Καθεστώς ασυδοσίας στα ιδιωτικά συμβόλαια Υγείας – Υπέρογκες αυξήσεις και επιτηδευμένες πρακτικές

Σοβαρότατες καταγγελίες για επιτηδευμένες έως και καταχρηστικές πρακτικές που εφαρμόζονται στην ασφαλιστική αγορά από τις εταιρείες του κλάδου, οι οποίες δρουν ανενόχλητες σε βάρος των απλών ασφαλισμένων, κάνει προς το Capital.gr η μεγαλύτερη καταναλωτική οργάνωση της χώρας ΕΚΠΟΙΖΩ.

Πρόκειται για καταγγελίες που αφορούν σε υπέρογκες αυξήσεις το τελευταίο διάστημα, οι οποίες βασίζονται σε ένα ομιχλώδες και γκρίζο καθεστώς, καθώς οι ασφαλιστικές εταιρείες ζήτησαν και πέτυχαν ήδη από το 2017 την αλλαγή στον τρόπο με τον οποίο υπολογίζονται οι αυξήσεις στα ασφάλιστρα. Ουσιαστικά η ΕΚΠΟΙΖΩ βάζει στο στόχαστρο τον περίφημο δείκτη τον οποίο καταρτίζει ο ΙΟΒΕ με βάση στοιχεία που προσκομίζουν οι ίδιες οι ασφαλιστικές για τα κόστη των αποζημιώσεών τους και βάσει αυτών καθορίζονται οι αυξήσεις στα ασφάλιστρα.

Σύμφωνα με την ΕΚΠΟΙΖΩ, οι αυξήσεις φέρεται να φτάνουν έως και 18% στα ισόβια συμβόλαια, ενώ στα ετήσια ανέρχονται έως 12% ή και 15%. Χαρακτηριστικό παράδειγμα υπέρογκων αυξήσεων είναι αυτό του leader της ιδιωτικής ασφάλισης Υγείας, της Εθνικής Ασφαλιστικής η οποία εντός του τρέχοντος έτους, στο όνομα του αυξημένου δείκτη του ΙΟΒΕ, προχώρησε σε αυξήσεις ασφαλίστρων Υγείας έως και 12,7% προκαλώντας σοκ στους ασφαλισμένους της. Μάλιστα οι πληροφορίες αναφέρουν ότι έρχονται μεγάλες αυξήσεις ασφαλιστρων και το 2025.

Οι υπέρογκες αυξήσεις ασφαλίστρων αφορούν όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες, και οι πληροφορίες αναφέρουν ότι έχει ήδη εκδηλωθεί κύμα ακυρώσεων συμβολαίων αναγκάζοντας τους ασφαλισμένους να πετάξουν στα σκουπίδια την επένδυση που έχουν κάνει για πολλά χρόνια και με μεγάλο κόστος στην ιδιωτική κάλυψη Υγείας. Οι υπέρογκες αυξήσεις στα ασφάλιστρα προκύπτουν και από τα επίσημα στοιχεία της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών. Το 9μηνο Ιανουαρίου Σεπτεμβρίου 2024 η παραγωγή ασφαλίστρων του κλάδου Ζωής αυξήθηκε σε ετήσια βάση 10,4% και αυτά παρά τις μεγάλες ακυρώσεις συμβολαίων.

Ζητήματα διαφάνειας στον υπολογισμό ασφαλίστρων

Ένα κρίσιμο θέμα που επίσης αναδεικνύει η ΕΚΠΟΙΖΩ είναι ο τρόπος υπολογισμού των ετήσιων αυξήσεων των ασφαλίστρων μέσω του δείκτη του ΙΟΒΕ, με την ένωση να επισημαίνει ότι έχει ζητήσει την αντικατάσταση του δείκτη με έναν δημόσιο και πιο αντικειμενικό, όπως ένας  δείκτης ιατρικού πληθωρισμού της Ελληνικής Στατιστικής Αρχής (ΕΛΣΤΑΤ).

Είναι χαρακτηριστικό ότι ο δείκτης του ΙΟΒΕ, τον οποίο επικαλούνται οι ασφαλιστικές εταιρείες για να δικαιολογήσουν τις τεράστιες  αυξήσεις ασφαλίστρων, καταρτίζεται με βάση στοιχεία για το σύνολο των αποζημιώσεών παρέχουν στο ΙΟΒΕ οι ίδιες οι ασφαλιστικές εταιρείες!  Αυτό δημιουργεί μια εντύπωση αντικειμενικότητας για τη δικαιολόγηση των αυξήσεων στα ασφάλιστρα αλλά αφήνει γκρίζες ζώνες αναφορικά με την πραγματική αύξηση ή μείωση του ιατρικού πληθωρισμού ή του κόστους των νοσοκομείων, όπως θα ίσχυε με τους δείκτες της ΕΛΣΤΑΤ.

Το μόνο κριτήριο που χρησιμοποιείται είναι οι αποζημιώσεις των ασφαλιστικών. Και βέβαια, δεν υπάρχει κανένα κίνητρο για τις ασφαλιστικές για βελτιστοποίηση του κόστους τους αφού αποζημιώνονται πλήρως για τις δαπάνες τους, όσο φουσκωμένες και εάν είναι. Και εδώ είναι το μεγάλο ερωτηματικό, αν αναλογιστεί κάποιος ότι ο μεγαλύτερος παίκτης της ασφαλιστικής αγοράς έχει κοινό ιδιοκτήτη με το μεγαλύτερο ιδιωτικό νοσοκομειακό όμιλο της χώρας (Εθνικής Ασφαλιστική και HHG, ελέγχονται από τo κερδοσκοπικό fund CVC).

Δηλαδή, θεωρητικά θα μπορούσε ένα ιδιωτικό νοσηλευτικό ίδρυμα να αυξάνει κάθε χρόνο τις τιμές που χρεώνει στην ασφαλιστική εταιρεία η οποία ανήκει στον ίδιο όμιλο με αυτό. Η ασφαλιστική εταιρεία με τη σειρά της μεταβιβάζει τα στοιχεία με τα αυξημένα κόστη αποζημιώσεων στο ΙΟΒΕ και το τελευταίο αυτόματα να ανακοινώνει αύξηση του δείκτη αποζημιώσεων. Με βάση τον δείκτη αυτόν αυξάνονται τα ασφάλιστρα και τη νύφη πληρώνει τελικά ο ασφαλισμένος. Και βεβαίως αποκομίζει εύκολα έσοδα και κέρδη όποιος ελέγχει νοσοκομείο και ασφαλιστική εταιρεία…

Μέχρι το 2017 η εξέλιξη των δαπανών της ιδιωτικής ασφάλισης αποτυπωνόταν από τον Δείκτη Τιμών Υγείας της ΕΛΣΤΑΤ. Ωστόσο, από τότε, με προεδρικό διάταγμα που συντάχθηκε από την τότε κυβέρνηση και νομοθετική ρύθμιση του 2020 -και κατόπιν πιέσεων των ασφαλιστικών εταιρειών- αποφασίστηκε να αποτυπώνεται η εξέλιξη των αποζημιώσεων  για τις υπηρεσίες Υγείας των ιδιωτικά ασφαλισμένων από το ΙΟΒΕ, το οποίο ανέλαβε τη διαδικασία υπολογισμού δεικτών κόστους υγείας ιδιωτικής ασφάλισης.

Ωστόσο, οι ασφαλιστικές εμφανίζονται να ακολουθούν μόνο τις ανοδικές τάσεις του δείκτη του ΙΟΒΕ. Για παράδειγμα, στη διάρκεια της πανδημίας, περίοδο κατά την οποία οι αποζημιώσεις των ασφαλιστικών αντικειμενικά μειώθηκαν δραματικά λόγω περιορισμού των προγραμματισμένων νοσηλειών, δεν υπήρξε αντίστοιχη μείωση στα ασφάλιστρα από τις ασφαλιστικές. Αντίθετα με βάση την αύξηση των αποζημιώσεων το 2023 λόγω και συσσώρευσης προγραμματισμένων νοσηλειών που δεν έγιναν στη διάρκεια της πανδημίας έσπευσαν να ακολουθήσουν κατά γράμμα την αύξηση του δείκτη αποζημιώσεων επιβάλλοντας τεράστιες αυξήσεις.

Προς κατάργηση τα ισόβια συμβόλαια

Η ΕΚΠΟΙΖΩ καταγγέλλει παράλληλα ότι υπάρχει μια γενικότερη τάση κατάργησης των ισόβιων συμβολαίων εκ μέρους των ασφαλιστικών εταιρειών, καθώς αυτά θεωρούνται πιο ευνοϊκά για τους καταναλωτές. Η πραγματικότητα βεβαίως είναι ότι τα ετήσια συμβόλαια, προσφέρουν στις ασφαλιστικές μεγαλύτερη ευελιξία για αλλαγές στους όρους και αυξήσεις ασφαλίστρων κατά το δοκούν, γεγονός που δεν ευνοεί τους ασφαλισμένους. Επιπλέον, στα νέα συμβόλαια ετήσιας διάρκειας παρατηρούνται όροι χειρότεροι  σε σχέση με τα παλαιότερα ισόβια συμβόλαια. Για παράδειγμα, κατά την ετήσια ανανέωση μπορούν να αφαιρούν καλύψεις που πιθανολογούν ότι μπορεί στο μέλλον να τους προκαλέσουν μεγάλες αποζημιώσεις ιατρικών δαπανών. Αυτό εξηγεί άλλωστε και τις πιέσεις που ασκούνται από ασφαλιστικούς πράκτορες προς ασφαλισμένους να αλλάξουν τα συμβόλαιά τους από ισόβια σε ετήσιας διάρκειας, όπως καταγγέλλουν καταναλωτές.

Καταγγελίες για καταχρηστικές πρακτικές

Την ίδια στιγμή η ΕΚΠΟΙΖΩ λαμβάνει πλήθος καταγγελιών για προβλήματα κατά τη διεκδίκηση αποζημιώσεων, με ασφαλιστικές να επικαλούνται ψιλά γράμματα στους όρους συμβολαίων ή να προβάλλουν διάφορες δικαιολογίες για να μην πληρώσουν την ασφαλιστική δαπάνη, ιδιαίτερα σε περιπτώσεις που καταναλωτές τους χρειάζονται, λόγω κάποιας ασθένειας.

Η ΕΚΠΟΙΖΩ σημειώνει ότι ασκεί πιέσεις εξωδικαστικά για την προστασία των μελών της, καταγράφοντας και ορισμένες επιτυχίες, όπως μειώσεις ασφαλίστρων μετά από εξωδικαστικές παρεμβάσεις.

Ερωτήματα προς την Εθνική Ασφαλιστική

Στο πλαίσιο του ρεπορτάζ, και προκειμένου να υπάρχει καταγεγραμμένη η άποψη όλων των πλευρών η συντακτική ομάδα του Capital.gr απέστειλε τα εξής ερωτήματα προς το μεγαλύτερο παίκτη της ασφαλιστικής αγοράς,  την Εθνική Ασφαλιστική:

– Ποια ήταν τα αποτελέσματα από τις αυξήσεις των ασφαλίστρων που εφάρμοσε η εταιρεία;

– Υπήρξαν περιπτώσεις διακοπής συμβολαίων μετά την εφαρμογή των αυξημένων ασφαλίστρων;

– Σκοπεύετε να προχωρήσετε σε νέες αυξήσεις ασφαλίστρων στο προσεχές διάστημα; Αν ναι, ποιο είναι το προβλεπόμενο μέγεθος αυτών των αυξήσεων;

Παρά την αποστολή των ερωτημάτων, δεν λάβαμε μέχρι σήμερα απαντήσεις από την εταιρεία.

Αξίζει να σημειωθεί ότι σύμφωνα με τις χρηματοοικονομικές καταστάσεις που δημοσίευσε η Εθνική Ασφαλιστική για το 2023, η συνολική παραγωγή ασφαλίστρων της εταιρείας έφτασε πέρυσι τα 734,3 εκατομμύρια ευρώ, καταγράφοντας αύξηση 12% σε σχέση με τα 655,9 εκατ. ευρώ του 2022. Από το σύνολο της παραγωγής ασφαλίστρων του 2023, τα 530,6 εκατ. ευρώπροήλθαν από τα συμβόλαια Ζωής & Υγείας, αυξημένα κατά 10,8% σε σχέση με τα 479,0 εκατ. ευρώ του 2022.

Ιδιωτικές κλινικές

Το ίδιο έγινε και προς την πλευρά των ιδιωτικών νοσοκομείων. Το Capital.gr έθεσε συγκεκριμένα ερωτήματα προς τον όμιλο Hellenic HealthcareGroup, χωρίς εντούτοις να λάβει απαντήσεις.

Τα ερωτήματα που τέθηκαν ήταν τα εξής:

–  Έχει πράγματα αυξηθεί φέτος το κόστος της νοσηλείας και εάν ναι, πόσο σε σύγκριση με πέρσι;

–   Έχει αυξηθεί το κόστος των υλικών;

–  Δικαιολογείται η αύξηση στα συμβόλαια υγείας από το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης;

Σε κάθε περίπτωση αξίζει να σημειωθεί ότι ο όμιλος το 2023 παρουσίασε αύξηση εσόδων και κερδών στα δύο μεγαλύτερα asset του τα νοσοκομεία Metropolitanκαι ΥΓΕΙΑ.

Σύμφωνα με τις δημοσιευμένες οικονομικές καταστάσεις για τη χρήση του 2023 του ιδιωτικού νοσοκομείου Metropolitan, τα έσοδα ανήλθαν σε € 98,9 εκατ. έναντι € 95,2 εκατ. το 2022 παρουσιάζοντας αύξηση της τάξης του 5%.

Το EBITDA για την οικονομική χρήση 2023 ανήλθε σε € 22,3 εκατ., παρουσιάζοντας μείωση 4,55% σε σχέση με το 2022. Το περιθώριο κερδοφορίας EBITDA αυξήθηκε σε 22,55% το 2023 έναντι 24,5% το 2022.

Την ίδια ώρα εμφάνισε κέρδη εκμετάλλευσης το 2023 € 9,56 εκατ. έναντι € 14,18 εκατ. το 2022, παρουσιάζοντας μείωση της τάξης του 33%.

Το έτερο μεγάλο asset του ομίλου, το νοσοκομείο ΥΓΕΙΑ, στη χρήση του 2023 είχε κύκλο εργασιών 172 εκ. έναντι 160,6 εκ. ευρώ την αντίστοιχη περίοδο πέρυσι, σημειώνοντας αύξηση 7,09%.

Τα μικτά κέρδη διαμορφώθηκαν στα 46,9 εκ. έναντι 41,4 εκ. το προηγούμενο έτος καταγράφοντας αύξηση 13,28%. Τα λειτουργικά αποτελέσματα προ τόκων, φόρων και επενδυτικών αποτελεσμάτων (EBIT), παρουσίασαν βελτίωση και ανήλθαν σε κέρδη ύψους 38,8 εκατ. ευρώ έναντι κερδών 36,5 εκατ. το 2022 καταγράφοντας σημαντική αύξηση 6,3%.